Votre écran affiche une alerte rouge qui vous ordonne d’appeler immédiatement un numéro d’assistance, un homme poli vous répond, se présente comme technicien Microsoft ou comme le service sécurité de votre banque, puis vous demande d’installer un petit logiciel pour qu’il « nettoie » votre ordinateur. Quelques minutes plus tard, il navigue seul dans vos fichiers pendant que vous regardez, et le lendemain des virements que vous n’avez jamais ordonnés quittent votre compte. Ce scénario, appelé arnaque au faux support technique, combine une fraude bancaire et une intrusion dans vos données personnelles : l’escroc voit vos documents, vos mots de passe enregistrés et vos codes reçus par SMS. Chaque étape compte ensuite, et dans un ordre précis : couper l’accès à distance, bloquer la banque, déposer plainte, puis exiger le remboursement en connaissant la règle du jeu telle que les tribunaux l’appliquent en 2025 et 2026. Ce guide décrit ces réflexes un par un, avec les textes applicables et ce que les juges ont réellement décidé dans des affaires comparables.
Les victimes ne sont pas seulement des personnes peu à l’aise avec l’informatique. Les faux techniciens visent aussi des actifs débordés, joints sur leur temps de travail, et des parents dont l’ordinateur familial contient à la fois les codes bancaires et les dossiers des enfants. L’alerte bloquante joue sur la peur de perdre ses fichiers, l’appel joue sur l’autorité d’une marque connue, et le logiciel de prise en main donne à l’ensemble une apparence professionnelle. Comprendre cette mécanique aide à réagir sans honte et sans précipitation : aucune grande entreprise de logiciels ne téléphone à ses clients pour leur proposer un dépannage, et aucun service de sécurité ne demande jamais d’installer un accès à distance.
I. Couper l’accès et figer les dégâts dans l’heure qui suit
A. Déconnecter l’intrus de votre écran et reprendre la main sur vos appareils
Tant que le logiciel de contrôle à distance reste ouvert, l’escroc voit tout ce que vous faites et peut agir à votre place : ouvrir votre banque en ligne, valider un code reçu par SMS, copier vos fichiers. La première mesure consiste donc à couper sa connexion avant toute autre démarche. Débranchez immédiatement le câble réseau ou coupez le Wi-Fi de l’ordinateur concerné, puis mettez fin à la session du logiciel de prise en main (AnyDesk, TeamViewer ou équivalent) et désinstallez-le. Si un inconnu est encore en ligne avec vous au téléphone, raccrochez : un vrai service de sécurité ne vous demande jamais de garder l’appel pendant qu’il manipule votre écran.
Ne vous contentez pas de fermer la fenêtre d’alerte. Faites l’inventaire de ce que l’intrus a pu voir ou prendre : relevés bancaires affichés, mots de passe enregistrés dans le navigateur, codes à usage unique dictés ou affichés, pièces d’identité scannées, messagerie professionnelle ou personnelle consultée. Le tribunal judiciaire de Paris a jugé le 5 février 2026, dans une affaire où la victime avait installé le logiciel AnyDesk à la demande de faux conseillers en investissement, que l’installation d’un tel programme permet à un tiers d’accéder librement à l’ensemble des données de l’utilisateur et de naviguer sur ses applications, et que la victime avait ainsi permis l’utilisation de son outil de banque à distance. Cette décision, rendue sous le numéro RG 24/14003, montre que tout ce qui s’affiche à l’écran pendant la session est considéré comme exposé.
Reprenez ensuite la main méthodiquement, en utilisant de préférence un autre appareil sain. Changez les mots de passe des comptes consultés pendant la session, en commençant par la banque en ligne et la messagerie, qui permet de réinitialiser tous les autres accès. Vérifiez les règles de transfert et les adresses de secours ajoutées dans votre messagerie, car les escrocs programment souvent une copie discrète des messages pour intercepter les futurs codes. Activez la double authentification partout où elle est proposée. Faites analyser l’ordinateur par un antivirus à jour avant de vous en resservir pour des opérations sensibles, et conservez une trace datée de chaque action (captures d’écran de l’alerte, numéro appelant, nom du logiciel installé, relevés des opérations). La plateforme Cybermalveillance.gouv.fr décrit l’hameçonnage comme une technique destinée à leurrer l’internaute pour l’inciter à communiquer des données personnelles et bancaires en se faisant passer pour un tiers de confiance, et recommande de faire opposition, de déposer plainte et de signaler les faits ; son assistance en ligne 17Cyber accompagne les victimes dans ces premières démarches.
Si l’intrus a copié des fichiers ou des identifiants, deux qualifications pénales entrent en jeu pour la suite de votre plainte. L’escroquerie vise « par l’usage d’un faux nom ou d’une fausse qualité, soit par l’abus d’une qualité vraie, soit par l’emploi de manoeuvres frauduleuses » le fait de tromper une personne et de la déterminer à remettre des fonds ou à consentir un acte, et elle est « punie de cinq ans d’emprisonnement et de 375 000 euros d’amende » (article 313-1 du code pénal). L’extraction frauduleuse de données dans un système de traitement automatisé est punie pour sa part de cinq ans d’emprisonnement et de 150 000 euros d’amende (article 323-3 du code pénal). Mentionnez dans votre plainte tout ce qui a pu être copié : c’est le point de départ de la protection de vos données pour les mois suivants.
Pensez aussi aux comptes administratifs si des pièces d’identité ont été affichées : espace des impôts, compte d’assurance maladie, allocations, caisse de retraite. Connectez-vous à chacun depuis l’appareil sain pour vérifier qu’aucune adresse, aucun RIB et aucun mot de passe n’a été modifié, et activez les alertes de connexion quand elles existent. Si une modification suspecte apparaît, signalez-la immédiatement à l’organisme concerné et conservez la capture : ces traces serviront à prouver l’étendue de l’intrusion dans votre plainte et, le cas échéant, à obtenir l’effacement des démarches effectuées frauduleusement en votre nom.
B. Bloquer la banque et verrouiller tous les comptes exposés
Une fois l’intrus déconnecté, traitez l’urgence bancaire. Faites opposition sur votre carte et demandez à votre banque le blocage des virements suspects : dès que vous avez connaissance « de la perte, du vol, du détournement ou de toute utilisation non autorisée de son instrument de paiement ou des données qui lui sont liées », vous devez en informer « sans tarder, aux fins de blocage de l’instrument, son prestataire ou l’entité désignée par celui-ci » (article L. 133-17 du code monétaire et financier). Conservez le numéro d’opposition remis par votre banque : la fiche officielle Fraude à la carte bancaire de Service-public.fr en fait la première pièce de la procédure, avant le signalement en ligne et la demande de remboursement.
Signalez ensuite chaque opération non autorisée à votre banque par écrit, dans les meilleurs délais. Le délai légal maximal est strict : l’utilisateur « signale, sans tarder, à son prestataire de services de paiement une opération de paiement non autorisée ou mal exécutée et au plus tard dans les treize mois suivant la date de débit sous peine de forclusion » (article L. 133-24 du code monétaire et financier). Passé treize mois, la demande est forclose, sauf si la banque ne vous a pas fourni les informations sur l’opération. Ne laissez donc pas passer les semaines en espérant une résolution amiable : envoyez une réclamation écrite décrivant les faits, listant les opérations contestées une par une avec leurs dates et montants, et demandant le remboursement immédiat.
Ce remboursement immédiat est un droit, pas une faveur commerciale. En cas d’opération non autorisée signalée dans les conditions prévues, « le prestataire de services de paiement du payeur rembourse au payeur le montant de l’opération non autorisée immédiatement après avoir pris connaissance de l’opération ou après en avoir été informé, et en tout état de cause au plus tard à la fin du premier jour ouvrable suivant » (article L. 133-18 du code monétaire et financier). La banque ne peut différer que si elle soupçonne une fraude de votre part et qu’elle communique ses raisons par écrit à la Banque de France. Concrètement, exigez le rétablissement du compte dans l’état où il se serait trouvé sans l’opération, et demandez une réponse écrite motivée en cas de refus : ce courrier servira devant le médiateur bancaire puis devant le juge.
Verrouillez enfin tout ce qui a été exposé pendant la prise en main. Prévenez votre opérateur mobile si des codes d’authentification ont transité par SMS, demandez le changement de vos codes d’accès bancaires, et surveillez vos comptes pendant plusieurs semaines : les escrocs patientent parfois avant d’utiliser les données copiées. Si vous avez reçu au départ un SMS frauduleux, transférez-le à la plateforme 33700 (le 33700), qui centralise les signalements de spams vocaux et SMS. Si des crédits ou des comptes ont été ouverts à votre nom avec les pièces copiées, contestez-les immédiatement auprès de chaque organisme et exigez l’effacement des données utilisées frauduleusement ; lorsque la plainte restée sans réponse auprès de la CNIL concerne un organisme qui conserve vos données, la procédure de relance et de contestation décrite dans notre guide s’applique.
Lorsque les fonds ont déjà quitté votre compte par virement, demandez en plus à votre banque d’initier une procédure de rappel vers l’établissement du bénéficiaire, surtout si vous réagissez dans les premières heures : les sommes parfois bloquées sur le compte destinataire peuvent encore être récupérées. Cette demande ne remplace pas la réclamation en remboursement, mais elle figure parmi les diligences que les juges examinent lorsqu’ils apprécient le comportement de chaque partie après la découverte de la fraude. Notez la date et l’heure de chaque appel à votre banque, le nom de l’interlocuteur et la référence du dossier : en cas de litige, ce journal prouve que vous avez signalé sans tarder.
II. Faire constater, poursuivre et vous faire rembourser
A. Signaler, déposer plainte et garder les preuves qui comptent
Le dépôt de plainte n’est pas une formalité : c’est le document que votre banque vous demandera, et le point de départ de l’enquête pénale. Déposez plainte au commissariat ou à la gendarmerie en apportant un dossier ordonné : captures de l’alerte et du logiciel installé, numéro de téléphone de l’appelant, relevés bancaires entourant les opérations, numéro d’opposition, échanges écrits avec la banque. Pour les fraudes à la carte bancaire, effectuez aussi le signalement en ligne Perceval sur Service-public.fr, qui délivre un récépissé à transmettre à votre banque. Signalez les contenus frauduleux (faux sites, messages) sur PHAROS et le message d’hameçonnage sur Phishing Initiative, la plateforme de signalement recommandée par Cybermalveillance.gouv.fr.
À Paris et en Île-de-France, les dépôts de plainte pour ces escroqueries se font dans tout commissariat ou par la plainte en ligne relayée vers les services compétents, et les litiges de remboursement relèvent du tribunal judiciaire de votre domicile, qui statue régulièrement sur ces dossiers : trois des décisions citées dans cet article ont été rendues à Paris en 2025 et 2026. Décrivez précisément le mode opératoire, car la qualification pénale en dépend. L’escroc qui se fait passer pour Microsoft ou pour votre banque commet une escroquerie, et la copie de vos fichiers caractérise l’extraction frauduleuse de données. Si vos pièces d’identité ont été réutilisées pour ouvrir des comptes ou souscrire des crédits, ajoutez l’usurpation d’identité : « Le fait d’usurper l’identité d’un tiers ou de faire usage d’une ou plusieurs données de toute nature permettant de l’identifier en vue de troubler sa tranquillité ou celle d’autrui, ou de porter atteinte à son honneur ou à sa considération, est puni d’un an d’emprisonnement et de 15 000 € d’amende » (article 226-4-1 du code pénal), peine applicable aussi lorsque les faits sont commis sur un réseau de communication au public en ligne.
Gardez les preuves techniques que la banque et le juge examineront : journaux de connexion de votre banque en ligne, adresses IP inhabituelles, ajout de bénéficiaires inconnus, modification du plafond ou du numéro de téléphone de validation, SMS reçus. Dans une affaire jugée à Paris le 1er octobre 2026 (RG 25/14098), la victime avait cliqué sur un lien de prétendue mise à jour de son espace client avant de recevoir l’appel du faux service de la banque, qui connaissait déjà ses nom, adresse, date de naissance et habitudes d’achat : le numéro de validation des opérations avait été modifié en ligne et le plafond porté à 15 000 euros, et deux paiements de 9 700 euros et 140,45 euros étaient partis le même jour. Ce niveau de détail, établi par les relevés et la plainte déposée en ligne puis au commissariat, conditionne toute la discussion sur le remboursement. Ne supprimez ni les messages ni les journaux : exportez-les et datez-les.
B. Exiger le remboursement de la banque et la réparation de vos données
Face à votre demande, la banque oppose presque toujours la négligence grave : vous auriez vous-même installé le logiciel, communiqué vos codes ou validé les opérations. Cette défense est encadrée par un texte précis : « Le payeur supporte toutes les pertes occasionnées par des opérations de paiement non autorisées si ces pertes résultent d’un agissement frauduleux de sa part ou s’il n’a pas satisfait intentionnellement ou par négligence grave aux obligations mentionnées aux articles L. 133-16 et L. 133-17 » (article L. 133-19, IV, du code monétaire et financier). Ces obligations sont d’une part de prendre « toute mesure raisonnable pour préserver la sécurité de ses données de sécurité personnalisées » (article L. 133-16), d’autre part d’informer la banque sans tarder aux fins de blocage. La charge de la preuve pèse sur la banque : c’est à elle de démontrer votre négligence grave, et l’utilisation de votre instrument de paiement ne suffit pas à elle seule à la prouver.
Surtout, la négligence grave ne suffit plus lorsque la banque elle-même a manqué à son obligation d’authentification forte : « Sauf agissement frauduleux de sa part, le payeur ne supporte aucune conséquence financière si l’opération de paiement non autorisée a été effectuée sans que le prestataire de services de paiement du payeur n’exige une authentification forte du payeur » (article L. 133-19, V), prévue à l’article L. 133-44 du même code. La Cour de cassation l’a confirmé le 22 octobre 2025 (pourvoi n° 24-19.749, ECLI:FR:CCASS:2025:CO00525, arrêt n° 525 F-D) : un client avait répondu le 6 mars 2021 à un courriel se présentant comme sa banque pour activer l’authentification forte, avant de découvrir un virement vers un compte inconnu ; le tribunal judiciaire de Chambéry avait condamné la banque à restituer la somme et à payer des dommages et intérêts en retenant qu’elle n’avait qu’incité le client à activer le dispositif sans l’exiger, et la chambre commerciale a rejeté le pourvoi de la banque en jugeant que l’authentification forte doit être appliquée opération de paiement par opération de paiement, à défaut de quoi la banque rembourse sauf agissement frauduleux du payeur. La négligence grave du client, pourtant constatée face à un message présentant des anomalies grossières, n’a pas exonéré la banque.
Les décisions de 2025 et 2026 montrent comment les juges trient les situations. Le tribunal judiciaire de Nantes, le 22 août 2025 (RG 25/00119), a condamné la Banque Populaire Grand Ouest à rembourser 3 019,30 euros débités après un SMS annonçant un achat de 1 099 euros suivi de l’appel d’un faux conseiller qui avait soutiré les numéros de carte et le cryptogramme : le tribunal a estimé que ce mode opératoire téléphonique, qui met la victime en confiance et lui fait supposer une urgence, ne caractérise pas une négligence grave, et il a assorti la condamnation de l’intérêt légal majoré de quinze points depuis la mise en demeure du 9 février 2024, plus 200 euros au titre de l’article 700 du code de procédure civile. La cour d’appel de Rouen, le 11 septembre 2025 (RG 24/04274), a infirmé le jugement du tribunal judiciaire de Rouen et condamné la Caisse d’Epargne Normandie à restituer 7 000 euros avec intérêts depuis le 6 août 2022, plus 4 500 euros au titre des frais irrépétibles, dans une affaire de faux conseiller bancaire. À l’inverse, le tribunal judiciaire de Paris, le 5 février 2026 (RG 24/14003), a débouté un client qui avait installé AnyDesk à la demande d’inconnus, ouvert son compte devant eux et laissé partir 8 000 euros de son épargne puis 3 250 euros et 750 euros de son compte courant : le tribunal a retenu la violation de deux obligations essentielles, préserver la sécurité des dispositifs personnalisés et alerter la banque, et qualifié la négligence de cause exclusive du dommage. De même, la cour d’appel de Douai, le 9 juillet 2026 (RG 25/03149, confirmation du jugement du tribunal judiciaire de Lille du 29 avril 2025), a débouté un client victime d’un SMS de renouvellement de carte Vitale renvoyant vers un faux site, suivi de l’appel d’un prétendu service des fraudes qui lui avait fait valider les virements : trois prélèvements de 5 000 euros et un paiement de 699 euros, soit 15 699 euros, sont restés à sa charge, la cour retenant une succession de négligences graves et le condamnant à 2 000 euros de frais irrépétibles. La ligne de partage est nette : pression et mise en confiance subies d’un côté, installation active d’un outil de contrôle et validation répétée d’opérations de l’autre.
Tirez-en la méthode pour votre réclamation. Écrivez à votre banque en distinguant ce que vous avez subi (appel non sollicité, alerte bloquante, urgence fabriquée) de ce que vous n’avez jamais autorisé (bénéficiaires ajoutés, virements validés à votre insu), et demandez le remboursement en visant les articles L. 133-18 et L. 133-19. Si la banque refuse, saisissez le médiateur bancaire, puis le tribunal judiciaire : les intérêts de retard prévus par la loi (taux légal majoré de cinq, dix puis quinze points selon la durée du retard) et l’article 700 du code de procédure civile sanctionnent les refus injustifiés, comme le montrent les condamnations de Nantes et de Rouen. Pensez enfin à la réparation de vos données : relevés et attestations bancaires pour chiffrer le préjudice financier, constats des comptes ouverts à votre nom, demandes d’effacement adressées à chaque organisme démarché frauduleusement, et préjudice moral documenté (anxiété, temps passé, démarches). L’escroc parti, vos données continuent de circuler : c’est ce second dossier, bancaire et personnel, qui se plaide avec les mêmes preuves que le premier.
Le médiateur bancaire se saisit par écrit, après le rejet écrit de votre réclamation par la banque, et rend un avis dans un délai encadré ; s’il constate que la banque ne prouve ni votre fraude ni votre négligence grave, son avis pèse lourd dans la suite du dossier. Si la médiation échoue, portez le litige devant le tribunal judiciaire de votre domicile, en joignant la plainte pénale, le récépissé Perceval, les relevés, la réclamation et la réponse de la banque, l’avis du médiateur et le journal de vos démarches. Pour les montants importants, faites-vous assister par un avocat : la discussion sur l’authentification forte, les journaux techniques de la banque et la caractérisation de la négligence grave est devenue un contentieux de spécialistes, où chaque pièce compte.
Conclusion
Un faux technicien sur votre écran impose trois réflexes dans l’ordre : déconnecter l’intrus et reprendre la main sur vos appareils, bloquer la banque et verrouiller les comptes exposés, puis déposer plainte et exiger le remboursement par écrit. Le droit distingue l’opération non autorisée, que la banque doit rembourser au plus tard le premier jour ouvrable, de la négligence grave, qu’elle doit prouver et qui suppose la violation de vos obligations de sécurité. Depuis l’arrêt de la Cour de cassation du 22 octobre 2025, l’absence d’authentification forte exigée opération par opération prive la banque de ce moyen de défense, sauf fraude de votre part. Les juges du fond appliquent cette grille sans complaisance ni sévérité automatique : remboursement à Nantes et à Rouen face à des victimes mises en confiance, rejet à Paris et à Douai face à des validations répétées. Signalez dans les treize mois, gardez chaque preuve, et traitez vos données copiées avec le même sérieux que vos euros envolés : c’est l’ensemble du dossier, plainte, relevés et démarches d’effacement, qui permet d’obtenir le remboursement et la réparation.