Après un dégât des eaux, un incendie, une chute d’arbre ou un coup de vent, de nombreux assurés reçoivent un appel, un SMS ou un courriel au nom de « Polyexpert » et se demandent qui les contacte, et pour le compte de qui. Lorsque nous l’avons consultée le 14 novembre 2026, l’adresse polyexpert.fr redirigeait vers le site du groupe Alkera. Sur ce site, le groupe se présente comme actif « depuis plus de 25 ans » sur l’ensemble de la chaîne des risques et des sinistres, en France et à l’international, du diagnostic technique jusqu’à la réparation, en passant par l’expertise de sinistres. Les offres d’emploi publiées sur ce même site mentionnent l’entité « Polyexpert FRANCE » pour des postes de chargé de dossiers d’expertise, d’assistant d’expertise en assurance ou d’ingénieur bâtiment, ainsi qu’un poste de « télé-expert » au sein d’Alkera Solutions.
Les développements qui suivent sont de portée générale : ils décrivent les règles applicables à tout expert désigné par un assureur de dommages et ne décrivent pas la manière dont Polyexpert ou le groupe Alkera traitent un dossier, sur laquelle l’article ne formule aucun constat.
La question va se poser pour beaucoup de foyers dans les prochains jours. Actu.fr indiquait le 14 novembre 2026 que l’arrivée d’une perturbation le dimanche 15 novembre conduisait Météo-France à activer des alertes dans cinquante départements, avec des rafales annoncées à plus de 100 km/h, avant un possible épisode de tempête le mardi 17 novembre. Le même jour, franceinfo rapportait que le Gard, l’Hérault et les Bouches-du-Rhône étaient placés en vigilance orange « pluie-inondation ». Chaque sinistre important déclaré peut conduire l’assureur à désigner un expert. Cet article explique, dans l’ordre où l’assuré se pose les questions, qui est cet expert, ce que vous pouvez exiger avant et pendant sa visite, comment obtenir son rapport, quels délais pèsent sur l’assureur et comment contester sans laisser passer la prescription. Pour une vue d’ensemble des litiges avec les compagnies, notre page consacrée au contentieux de l’assurance et des refus de garantie présente les principales situations.
I. Polyexpert expertise : qui est l’expert envoyé par votre assureur et comment préparer sa visite ?
A. Polyexpert assurance : un expert désigné par l’assureur, dont la mission est fixée par votre contrat
Le premier réflexe consiste à comprendre la place de l’expert dans votre dossier. Le code des assurances le décrit du point de vue de la compagnie : l’article L. 121-18 du code des assurances, créé par la loi n° 2026-403 du 26 mai 2026 de simplification de la vie économique, vise l’hypothèse où « l’assureur désigne un expert pour déterminer les causes d’un sinistre et en évaluer les dommages ». Ce vocabulaire résume la mission. L’expert est choisi par l’assureur ; il recherche l’origine du dommage, vérifie s’il entre dans les garanties souscrites et chiffre le préjudice. Il n’est ni un juge ni un arbitre entre vous et la compagnie : son rapport prépare la décision de l’assureur, qui vous adressera ensuite une proposition d’indemnisation, une proposition de réparation en nature ou un refus.
Cette évaluation obéit à une règle de fond que l’expert applique nécessairement. Selon l’article L. 121-1 du code des assurances, l’assurance relative aux biens est un contrat d’indemnité et « l’indemnité due par l’assureur à l’assuré ne peut pas dépasser le montant de la valeur de la chose assurée au moment du sinistre ». Le même texte permet au contrat de laisser une part du dommage à votre charge, sous la forme d’une quotité ou d’une « déduction fixée d’avance », autrement dit d’une franchise. Les notions de vétusté, de valeur à neuf ou de rééquipement que l’on retrouve dans les rapports viennent donc de votre contrat : ce sont ses clauses qui disent si un canapé de dix ans est indemnisé à sa valeur d’usage ou à son coût de remplacement.
Pour les dommages causés par le vent, la loi le dit expressément. L’article L. 122-7 du code des assurances prévoit que les contrats garantissant les dommages d’incendie ou d’autres dommages à des biens situés en France ouvrent droit à la garantie contre les effets du vent dû aux tempêtes, et que ces indemnisations sont attribuées « en tenant compte des limites de franchise, du plafond et de la vétusté contractuellement fixés ». Le même article réserve au régime des catastrophes naturelles les effets du vent dû à un événement cyclonique dont les vents maximaux ont atteint ou dépassé 145 km/h en moyenne sur dix minutes ou 215 km/h en rafales. Si votre toiture ou votre clôture a souffert du coup de vent annoncé pour ce week-end, c’est donc en principe la garantie tempête de votre contrat multirisque habitation qui sera examinée par l’expert, avec la franchise et les plafonds qu’elle prévoit.
Votre police doit d’ailleurs vous dire comment l’expertise se déroule. L’article R. 112-1 du code des assurances impose aux polices d’indiquer, pour les assurances autres que de responsabilité, « la procédure et les principes relatifs à l’estimation des dommages en vue de la détermination du montant de l’indemnité ». Avant le rendez-vous, relisez donc les conditions générales à la rubrique consacrée au règlement des sinistres : vous y lirez la procédure prévue, la faculté éventuelle de vous faire assister, l’existence ou non d’une clause d’expertise amiable contradictoire et le recours éventuel à un tiers expert en cas de désaccord. Ce document vous engage, mais il engage aussi l’assureur, puisque selon l’article 1103 du code civil, « Les contrats légalement formés tiennent lieu de loi à ceux qui les ont faits. »
La visite a aussi un enjeu que les assurés mesurent mal : l’expert décrit votre logement tel qu’il est. Surface, nombre de pièces, véranda, dépendances, activité exercée sur place : ces constatations peuvent être rapprochées des réponses que vous avez données à la souscription. La loi distingue alors deux situations. Selon l’article L. 113-8 du code des assurances, le contrat est nul en cas de réticence ou de fausse déclaration intentionnelle qui change l’objet du risque ou en diminue l’opinion pour l’assureur. Selon l’article L. 113-9 du même code, lorsque la mauvaise foi n’est pas établie et que l’inexactitude est constatée après un sinistre, « l’indemnité est réduite en proportion du taux des primes payées par rapport au taux des primes qui auraient été dues, si les risques avaient été complètement et exactement déclarés ». Si l’expert relève un écart, demandez qu’il soit décrit précisément et conservez les documents de souscription : la charge de prouver l’intention frauduleuse n’est pas la même que celle de constater une simple inexactitude.
Reste la question très concrète qui motive souvent la recherche : qui vous appelle ? Les assureurs peuvent confier l’expertise à des cabinets extérieurs, qui se présentent sous leur propre nom, ce qui explique qu’un assuré ne reconnaisse pas son interlocuteur. Le plus simple est de vérifier auprès de votre assureur, par écrit, qu’il a bien missionné le cabinet qui vous contacte, et de noter la référence du dossier. Certains cabinets proposent aussi une expertise à distance, sur photographies ou par vidéo ; le groupe vers lequel renvoie l’adresse polyexpert.fr recrute d’ailleurs des « télé-experts ». Aucun des textes cités dans cet article n’impose, pour un sinistre ordinaire, une forme particulière d’expertise : c’est la procédure décrite par la police, en application de l’article R. 112-1, qui fait référence. Seule la garantie catastrophe naturelle mentionne, pour la sécheresse, des constatations effectuées lors de chaque visite. Si votre dommage est complexe, évolutif ou caché (fissures, infiltrations, atteinte à la structure), demandez par écrit une visite sur place en expliquant pourquoi l’examen à distance ne suffit pas : la réponse obtenue vous sera utile plus tard pour justifier une contre-expertise ou une expertise judiciaire.
B. Déclarer le sinistre, prouver les dommages et participer à l’expertise
L’expertise commence en réalité avec votre déclaration. L’article L. 113-2 du code des assurances oblige l’assuré « De donner avis à l’assureur, dès qu’il en a eu connaissance et au plus tard dans le délai fixé par le contrat, de tout sinistre de nature à entraîner la garantie de l’assureur. » Le même article L. 113-2 précise que « Ce délai ne peut être inférieur à cinq jours ouvrés », délai minimal ramené à deux jours ouvrés en cas de vol. Une déclaration tardive n’entraîne pas automatiquement la perte de la garantie : selon ce même article L. 113-2, la déchéance prévue par le contrat « ne peut être opposée à l’assuré que si l’assureur établit que le retard dans la déclaration lui a causé un préjudice », et elle ne peut jamais l’être lorsque le retard est dû à un cas fortuit ou de force majeure. Déclarez donc vite, par écrit, et gardez la preuve de l’envoi.
Pour les dommages relevant de la garantie catastrophe naturelle, par exemple une inondation reconnue par arrêté interministériel, l’article L. 125-2 du code des assurances fixe un délai propre : les contrats sont réputés imposer à l’assuré de déclarer le sinistre « dès qu’il en a eu connaissance, et au plus tard trente jours après la publication de l’arrêté de reconnaissance de l’état de catastrophe naturelle ». Le même article L. 125-2 donne ensuite à l’assureur « un délai d’un mois pour informer l’assuré des modalités de mise en jeu des garanties prévues au contrat et pour ordonner une expertise lorsque l’assureur le juge nécessaire », délai qui court à compter de la réception de la déclaration ou de la publication de l’arrêté lorsque celle-ci est postérieure. Si vous habitez l’un des départements placés en vigilance ce week-end et que votre logement est inondé, déclarez le sinistre sans attendre l’arrêté : la déclaration rapide reste la règle du contrat, et l’arrêté éventuel ouvre ensuite la garantie spécifique.
Vient ensuite la preuve. L’article 1353 du code civil pose que « Celui qui réclame l’exécution d’une obligation doit la prouver. » Il ajoute que, réciproquement, celui qui se prétend libéré doit justifier le paiement ou le fait qui a produit l’extinction de son obligation. Appliquée à votre dossier, la première phrase signifie que c’est à vous d’établir la réalité du sinistre et l’étendue des dommages que vous réclamez. Concrètement, avant le passage de l’expert : photographiez et filmez les dégâts dès leur découverte, en alternant vues d’ensemble et détails ; conservez les biens endommagés tant que c’est possible sans danger ni risque sanitaire ; rassemblez factures, bons de garantie, relevés bancaires, photos antérieures du logement et devis de réparation ; dressez une liste chiffrée des biens touchés, pièce par pièce. Si vous devez faire réaliser des travaux conservatoires urgents, comme un bâchage, une coupure d’eau ou un assèchement, gardez les factures et des photos de l’état antérieur.
Le jour de l’expertise, soyez présent ou faites-vous représenter, montrez tout, y compris ce qui n’est pas spectaculaire (odeurs, traces d’humidité, appareils qui ne fonctionnent plus), et demandez que vos observations figurent dans le procès-verbal ou le compte rendu. Ne signez pas un document dont vous ne partagez pas les constats sans y porter vos réserves, datées et précises. Cette vigilance a une portée juridique concrète. Dans un arrêt du 15 décembre 2022, la deuxième chambre civile de la Cour de cassation a cassé une décision qui avait retenu la responsabilité d’une entreprise au vu d’un rapport réalisé à la demande de l’assureur d’une autre société et d’un procès-verbal de constats signé par l’expert mandaté par l’assureur de cette entreprise. Elle y rappelle que « si le juge ne peut refuser d’examiner une pièce régulièrement versée aux débats et soumise à la discussion contradictoire, il ne peut se fonder exclusivement sur une expertise non judiciaire réalisée à la demande de l’une des parties » (Cass. 2e civ., 15 décembre 2022, n° 21-17.957). La troisième chambre civile a appliqué la même règle le 30 avril 2025, en reprochant à une cour d’appel de s’être fondée exclusivement sur un rapport d’expertise non judiciaire « sans relever l’existence d’autres éléments de preuve le corroborant » (Cass. 3e civ., 30 avril 2025, n° 23-18.729).
Pour l’assuré, la leçon est double. D’un côté, le rapport de l’expert de l’assureur n’est pas une vérité judiciaire : devant un tribunal, il ne peut pas fonder à lui seul une décision. De l’autre, votre propre affirmation ne suffit pas davantage, et les juges recherchent des éléments qui se recoupent. D’où l’intérêt des photographies datées, des factures, des attestations de voisins, d’un constat de commissaire de justice et, si l’enjeu le justifie, du rapport d’un expert que vous mandatez vous-même. La troisième chambre civile a jugé le 5 mars 2020 que « le juge ne peut pas refuser d’examiner un rapport établi unilatéralement à la demande d’une partie, dès lors qu’il est régulièrement versé aux débats, soumis à la discussion contradictoire et corroboré par d’autres éléments de preuve » (Cass. 3e civ., 5 mars 2020, n° 19-13.509). Notre article consacré à l’expert d’assuré en assurance habitation, à ses honoraires et à la contre-expertise détaille cette option, utile surtout lorsque le montant en jeu est élevé ou que la cause du sinistre est discutée.
II. Après le passage de l’expert : obtenir le rapport, faire respecter les délais et contester
A. Rapport d’expertise et délais d’indemnisation : ce qui s’applique déjà, ce qui attend un décret
Une fois la visite passée, deux documents comptent : le rapport de l’expert et la proposition de l’assureur. Sur l’accès au rapport comme sur les délais, le droit applicable dépend de la garantie en cause et, depuis la loi du 26 mai 2026, de la date de votre contrat.
En catastrophe naturelle, la règle est déjà en vigueur. L’article L. 125-2 du code des assurances, dans sa version applicable au 14 novembre 2026, prévoit que « L’assureur communique à l’assuré le rapport d’expertise définitif relatif au sinistre déclaré. » Pour les sinistres causés par la sécheresse-réhydratation des sols, le texte ajoute que l’assureur communique également « un compte rendu des constatations effectuées lors de chaque visite ». Le même article L. 125-2 encadre la suite : l’assureur fait une proposition d’indemnisation ou de réparation en nature « dans un délai d’un mois à compter soit de la réception de l’état estimatif transmis par l’assuré en l’absence d’expertise, soit de la réception du rapport d’expertise définitif ». Après votre accord, toujours selon l’article L. 125-2, il dispose d’un mois pour missionner l’entreprise de réparation ou de vingt et un jours pour verser l’indemnité, faute de quoi celle-ci porte intérêt au taux de l’intérêt légal, sauf cas fortuit ou de force majeure. Ce texte impose enfin qu’« une provision sur les indemnités dues au titre de cette garantie » soit versée à l’assuré dans les deux mois de la remise de l’état estimatif des biens endommagés ou de la publication de l’arrêté si elle est postérieure.
Pour l’incendie, un texte ancien, souvent oublié, donne un levier à l’assuré lorsque l’expertise s’enlise. Selon l’article L. 122-2 du code des assurances, « Si, dans les trois mois à compter de la remise de l’état des pertes, l’expertise n’est pas terminée, l’assuré a le droit de faire courir les intérêts par sommation ; si elle n’est pas terminée dans les six mois, chacune des parties peut procéder judiciairement. » Après un feu de cheminée ou l’incendie d’un appartement, la date à laquelle vous remettez votre état des pertes devient donc une date clé : envoyez-le par un moyen qui laisse une preuve et conservez-en une copie.
Pour les autres sinistres de dommages aux biens, la loi du 26 mai 2026 a créé un cadre général. L’article L. 121-18 du code des assurances prévoit que, lorsqu’il désigne un expert, l’assureur adresse à l’assuré une proposition d’indemnisation ou de réparation en nature, ou un refus motivé, dans un délai de six mois à compter de la déclaration du sinistre, sauf situations particulières prévues par décret en Conseil d’État. Si les causes du sinistre ou l’évaluation des dommages n’ont pu être établies à l’expiration de ce délai, le même article L. 121-18 lui impose d’adresser « une proposition d’acompte motivée » ou de notifier sa décision motivée de ne pas accorder d’acompte à ce stade. Sans expert, le délai prévu par l’article L. 121-18 est de deux mois. Après l’accord de l’assuré, l’assureur dispose, selon ce texte, d’un mois pour missionner l’entreprise de réparation ou de vingt et un jours pour verser l’indemnité ou l’acompte, faute de quoi les sommes dues produisent intérêts au taux de l’intérêt légal, sauf cas fortuit ou de force majeure. Surtout, le II du même article dispose : « L’expert désigné en application du premier alinéa du I transmet son rapport définitif à l’assureur ainsi qu’à l’assuré. » Pour la première fois, la loi s’adresse donc directement à l’expert, et non plus seulement à l’assureur.
Ce nouveau régime n’est toutefois pas applicable à tous les contrats dès aujourd’hui. Le IV de l’article L. 121-18 du code des assurances renvoie à un décret en Conseil d’État la liste des contrats et des garanties exclus du dispositif, et l’article 30 de la loi n° 2026-403 du 26 mai 2026, qui a créé ce texte, prévoit en son III, B que cette disposition s’applique aux contrats conclus ou tacitement reconduits à compter de la publication de ce décret. Avant d’invoquer le délai de six mois de l’article L. 121-18 ou la transmission du rapport par l’expert, vérifiez donc sur Légifrance que ce décret a bien été publié, puis que votre contrat a été souscrit ou reconduit après cette publication. Notre article sur le délai d’indemnisation après une expertise habitation fait le point sur ces calendriers et sur les intérêts de retard.
Hors de ces hypothèses, rien n’interdit de demander le rapport. Faites-le par écrit, en rappelant le numéro de sinistre et en expliquant que vous en avez besoin pour apprécier la proposition qui vous est faite. Si la compagnie refuse, plusieurs voies existent : la demande d’accès aux données personnelles qui vous concernent, détaillée dans notre article sur l’assureur qui refuse la copie du dossier sinistre et du rapport d’expertise, puis, en cas de litige, la demande d’expertise judiciaire avant tout procès, présentée plus bas. Dans tous les cas, ne vous prononcez pas sur une proposition chiffrée sans savoir sur quelles constatations elle repose.
B. Contester le rapport : contre-expertise, médiation, juge et prescription
Contester efficacement suppose de suivre un ordre et de surveiller une échéance. La première étape est écrite : répondez à la proposition en exposant précisément vos désaccords (cause retenue, poste oublié, vétusté appliquée, chiffrage des travaux, franchise), pièces à l’appui, et indiquez clairement que vous n’acceptez pas l’offre en l’état. Évitez de signer une lettre d’acceptation ou une quittance tant que vous contestez le montant, et relisez toujours la formule de ces documents avant de les signer : une acceptation donnée sans réserve pèse lourd dans un débat ultérieur.
La deuxième étape est la contre-expertise. En catastrophe naturelle, la loi organise elle-même l’information de l’assuré : selon l’article L. 125-2 du code des assurances, « En cas de contestation de l’assuré auprès de l’assureur des conclusions du rapport d’expertise, l’assureur informe l’assuré de sa faculté de faire réaliser une contre-expertise dans les conditions prévues au contrat et de se faire assister par un expert de son choix. » Le même texte impose que la police des contrats souscrits par une personne physique pour des biens à usage d’habitation ou des véhicules à usage non professionnel mentionne la possibilité de recourir à une contre-expertise en cas de litige sur cette garantie. Pour les autres sinistres, ce sont les conditions générales, qui doivent décrire la procédure d’estimation des dommages en application de l’article R. 112-1, qui indiquent si une expertise amiable contradictoire est prévue, comment est désigné un éventuel tiers expert et comment ses honoraires sont répartis. Le rapport de votre propre expert sera ensuite une pièce de plus, à corroborer comme on l’a vu plus haut.
La troisième étape est la médiation. L’article L. 612-1 du code de la consommation dispose que « Tout consommateur a le droit de recourir gratuitement à un médiateur de la consommation en vue de la résolution amiable du litige qui l’oppose à un professionnel. » Le médiateur ne peut toutefois examiner le litige que si vous justifiez d’une réclamation écrite préalable auprès du professionnel et si vous le saisissez dans un délai d’un an à compter de cette réclamation, selon l’article L. 612-2 du code de la consommation. Cette étape a un effet procédural important, tranché récemment. Par un arrêt publié au Bulletin du 12 février 2026, la deuxième chambre civile a jugé que l’adhésion d’un assureur à la charte du Médiateur de l’assurance caractérise sa volonté de recourir à la médiation, de sorte qu’en l’absence de dispositions conventionnelles contraires, « la saisine de ce médiateur par lettre d’un assuré formalise l’accord écrit prévu à l’article 2238 du code civil » (Cass. 2e civ., 12 février 2026, n° 24-14.531). Or l’article 2238 du code civil suspend la prescription à compter de cet accord et prévoit que « Le délai de prescription recommence à courir, pour une durée qui ne peut être inférieure à six mois, à compter de la date à laquelle soit l’une des parties ou les deux, soit le médiateur ou le conciliateur déclarent que la médiation ou la conciliation est terminée. » Saisir le médiateur par lettre, et pouvoir le prouver, protège donc votre délai pendant la discussion, dans les conditions fixées par l’arrêt du 12 février 2026.
La quatrième étape est judiciaire. Lorsque le désaccord porte sur des constatations techniques, l’article 145 du code de procédure civile permet d’obtenir une expertise avant tout procès : « S’il existe un motif légitime de conserver ou d’établir avant tout procès la preuve de faits dont pourrait dépendre la solution d’un litige, les mesures d’instruction légalement admissibles peuvent être ordonnées à la demande de tout intéressé, sur requête ou en référé. » Lorsque la mesure porte sur un immeuble, ce même texte réserve la compétence à la juridiction du lieu où l’immeuble est situé. L’expert est alors désigné par le juge, et non plus choisi par l’une des parties, ce qui change la valeur de son rapport dans le procès qui suit. Pour les sinistres touchant un bâtiment, notre page consacrée à l’expertise bâtiment et à l’expertise judiciaire en construction présente le déroulement de cette procédure et les pièces à réunir.
Pendant toutes ces étapes, le temps court. L’article L. 114-1 du code des assurances dispose que « Toutes actions dérivant d’un contrat d’assurance sont prescrites par deux ans à compter de l’événement qui y donne naissance », ce délai étant porté par le même article à cinq ans pour les dommages résultant de mouvements de terrain consécutifs à la sécheresse-réhydratation des sols reconnus comme catastrophe naturelle. L’article L. 114-2 du code des assurances prévoit que « La prescription est interrompue par une des causes ordinaires d’interruption de la prescription et par la désignation d’experts à la suite d’un sinistre », et qu’elle peut aussi être interrompue par une lettre recommandée ou un envoi recommandé électronique avec accusé de réception adressé par l’assuré à l’assureur en ce qui concerne le règlement de l’indemnité. Dans un arrêt publié du 29 février 2000, rendu à propos d’un expert commis par le juge des référés, la première chambre civile a jugé que « toute désignation d’expert à la suite d’un sinistre interrompt la prescription pour tous les chefs de préjudice qui en sont résultés, alors même que l’expertise ne porterait que sur certains d’entre eux » (Cass. 1re civ., 29 février 2000, n° 96-22.884). Quant à l’effet d’une interruption, l’article 2231 du code civil énonce en droit commun que « L’interruption efface le délai de prescription acquis. Elle fait courir un nouveau délai de même durée que l’ancien. »
Avant de considérer qu’un délai est perdu, lisez la clause de prescription de votre contrat. La deuxième chambre civile juge que « l’assureur est tenu de rappeler dans le contrat d’assurance, sous peine d’inopposabilité à l’assuré du délai de prescription édicté par l’article L. 114-1 du code des assurances, les différents points de départ et les différentes causes d’interruption du délai de la prescription biennale » (Cass. 2e civ., 28 mai 2025, n° 23-21.067). Elle l’a encore rappelé le 8 octobre 2026 à propos d’un contrat qui ne précisait pas les causes ordinaires d’interruption de la prescription, en jugeant la prescription biennale inopposable à la demanderesse, ayant droit de l’assuré (Cass. 2e civ., 8 octobre 2026, n° 25-14.004). Ces décisions se fondent sur l’article R. 112-1 du code des assurances, qui oblige les polices à rappeler les dispositions relatives à « la prescription des actions dérivant du contrat d’assurance ». Une clause incomplète peut donc rouvrir un recours que l’on croyait fermé.
En pratique, trois réflexes protègent l’assuré. D’abord, adresser contestations et réclamations par lettre recommandée avec accusé de réception, puisque l’article L. 114-2 du code des assurances fait de cet envoi une cause d’interruption de la prescription pour le règlement de l’indemnité. Ensuite, noter dans un tableau la date de la déclaration, celle de la désignation de l’expert, celle de sa visite, celle de la réception de son rapport et celle de la proposition. Enfin, ne pas laisser une discussion amiable s’étirer sans acte écrit : une conversation téléphonique, même cordiale, ne laisse aucune trace utile si le désaccord se prolonge.
Conclusion
Un appel d’un cabinet d’expertise après un sinistre fait en général suite à la désignation d’un expert par votre assureur : vérifiez-le auprès de la compagnie, puis préparez la visite. Cet expert travaille sur mission de l’assureur ; son rapport compte, mais il ne lie pas le juge, qui ne peut se fonder sur lui seul. Votre position se construit dès le premier jour : déclaration dans le délai prévu par le contrat, preuves conservées et datées, présence à l’expertise, réserves écrites. Après la visite, demandez le rapport, que l’assureur doit vous communiquer en catastrophe naturelle et que l’expert devra vous transmettre pour les contrats concernés par l’article L. 121-18, une fois son décret d’application publié et le contrat conclu ou reconduit ensuite. Si le désaccord persiste, la contre-expertise, la médiation de l’assurance et l’expertise judiciaire se succèdent, à condition de surveiller la prescription biennale et de vérifier la clause qui la rappelle dans votre police. Pour tout sinistre dont l’évaluation est contestée, ces démarches se préparent avec les pièces du dossier en main, et le plus tôt possible après la visite de l’expert.