Une pelouse retournée comme après un labour, des massifs éventrés, une clôture enfoncée et des dalles soulevées : au matin, le jardin d’un pavillon peut porter la signature d’une harde de sangliers passée dans la nuit. La question qui suit est toujours la même, saisie telle quelle dans Google par des centaines de foyers chaque mois : dégât de sanglier dans le jardin, assurance habitation, qui paie et comment se faire indemniser. La réponse tient en deux circuits distincts qu’il ne faut pas confondre. Le premier est contractuel : la multirisque habitation, avec ses garanties, ses exclusions et sa franchise, qui dépend de ce que le contrat couvre vraiment pour le jardin, les aménagements extérieurs et la clôture. Le second est légal et forfaitaire : l’indemnisation des dégâts de gibier par la fédération départementale des chasseurs, prévue par le code de l’environnement, mais réservée à des hypothèses précises, pensées pour les cultures et les récoltes agricoles, pas pour la pelouse d’agrément. Entre les deux, le particulier qui entretient un jardin doit prouver vite, déclarer dans les délais, faire constater avant de remettre en état, puis contester utilement une offre trop basse ou un refus. Cet article décrit la méthode complète, avec les textes vérifiés et les décisions rendues sur ces contentieux.
I. Jardin ravagé par des sangliers : qui paie, l’assurance habitation ou la fédération des chasseurs ?
Le sanglier est un animal sauvage, sans propriétaire ni gardien. Cette évidence commande tout le raisonnement : aucun voisin, aucun chasseur pris isolément, ne répond de plein droit du passage de la harde. Restent deux débiteurs possibles, à des conditions différentes : l’assureur multirisque habitation, si le contrat garantit le poste endommagé, et la fédération départementale des chasseurs, si le terrain entre dans le champ légal de l’indemnisation du gibier. Dans la plupart des jardins de pavillons, le second circuit est fermé, et tout se joue sur le contrat.
A. L’assurance habitation paie-t-elle la pelouse retournée et la clôture arrachée ?
La multirisque habitation n’est pas une garantie tous dommages du jardin. Elle couvre les biens et les responsabilités listés au contrat, avec des exclusions qui doivent être formelles et limitées pour être opposables. Le principe est posé par le code des assurances : « Les pertes et les dommages occasionnés par des cas fortuits ou causés par la faute de l’assuré sont à la charge de l’assureur, sauf exclusion formelle et limitée contenue dans la police. » Article L113-1 du code des assurances. La suite du même texte ajoute : « Toutefois, l’assureur ne répond pas des pertes et dommages provenant d’une faute intentionnelle ou dolosive de l’assuré. » Article L113-1 du code des assurances. Concrètement, le foyer doit ouvrir ses conditions générales et chercher trois rubriques : les biens extérieurs garantis, les événements garantis et les exclusions jardin, clôture et aménagements.
Premier point : les biens. Beaucoup de contrats garantissent la clôture, le portail, le mur de clôture et parfois les aménagements extérieurs, mais excluent la pelouse, les plantations et les arbres du jardin, ou les plafonnent à quelques centaines d’euros. D’autres limitent la garantie aux dommages causés par un événement listé, tempête, grêle, incendie, dégât des eaux, catastrophe naturelle, et le passage d’animaux sauvages n’y figure pas. Le passage d’une harde n’est ni une tempête, ni un incendie, ni un dégât des eaux. Si le contrat ne vise ni les dommages causés par les animaux sauvages ni les aménagements de jardin, l’assureur peut refuser la pelouse tout en devant la clôture, ou refuser les deux. La distinction entre la règle légale et la clause contractuelle est ici décisive : la loi oblige l’assureur à payer ce que le contrat garantit, elle ne crée pas une garantie jardin qui n’existe pas au contrat. Il faut donc lire le contrat avant d’affirmer quoi que ce soit, et ne jamais présenter une extension facultative jardin comme acquise.
Deuxième point : l’exclusion doit être prouvée par l’assureur, dans des termes clairs. Les juges appliquent strictement cette exigence. Dans un litige relatif à un mur de soutènement après intempéries, le tribunal judiciaire de Nanterre a rappelé qu’il appartient à l’assureur de démontrer que les conditions d’exclusion sont réunies, à propos d’une clause qui énonçait que ne sont pas garantis « les murs de soutènement non intégrés aux parties à usage d’habitation et servant à contenir la poussée de masses de terre, de roches ou d’eau » (tribunal judiciaire de Nanterre, 21 mars 2025, RG n° 21/07178, décision n° 21/07178). La leçon vaut pour le jardin : une exclusion « aménagement extérieur », « clôture », « défaut d’entretien » ou « animaux » ne joue que si elle est formelle, limitée et applicable au poste réclamé. Une clause vague ou un motif inventé après coup ne suffit pas. Le foyer qui reçoit un refus fondé sur une exclusion doit demander la copie exacte de la clause, avec son intitulé et sa page, puis vérifier si le bien détruit entre vraiment dans son champ.
Troisième point : le montant. L’assurance de biens est indemnitaire : « L’assurance relative aux biens est un contrat d’indemnité ; l’indemnité due par l’assureur à l’assuré ne peut pas dépasser le montant de la valeur de la chose assurée au moment du sinistre. » Article L121-1 du code des assurances. Le même texte autorise la franchise : « Il peut être stipulé que l’assuré reste obligatoirement son propre assureur pour une somme, ou une quotité déterminée, ou qu’il supporte une déduction fixée d’avance sur l’indemnité du sinistre. » Article L121-1 du code des assurances. Pour une pelouse, la vétusté et la franchise absorbent souvent l’essentiel. Une remise en état chiffrée à 1 200 euros avec 380 euros de franchise et un plafond jardin de 800 euros laisse 420 euros. C’est ce calcul qu’il faut exiger par écrit, poste par poste, avant de parler de contestation. Le contrat prime, et l’article le répète parce que c’est la première cause d’incompréhension : l’assureur paie ce que le contrat garantit, dans la limite de la valeur au jour du sinistre, moins la franchise.
Quatrième point : la responsabilité civile du foyer n’est pas en jeu pour le gibier, mais elle peut l’être pour la clôture. Le propriétaire qui laisse sa clôture s’effondrer sur le trottoir ou qui crée un piège répond sur le fondement de la faute : « Tout fait quelconque de l’homme, qui cause à autrui un dommage, oblige celui par la faute duquel il est arrivé à le réparer. » Article 1240 du code civil. En revanche, l’article sur les animaux ne vise pas le gibier : « Le propriétaire d’un animal, ou celui qui s’en sert, pendant qu’il est à son usage, est responsable du dommage que l’animal a causé, soit que l’animal fût sous sa garde, soit qu’il fût égaré ou échappé. » Article 1243 du code civil. Le sanglier sauvage n’est sous la garde de personne. Le jardinier ne peut donc pas appeler en garantie un « gardien du sanglier ». S’il veut agir contre quelqu’un, ce sera contre un responsable identifié d’une faute précise, par exemple un organisateur de battue ou un voisin dont l’agrainage massif attire les bêtes, et la faute devra être prouvée. Pour le pavillon ordinaire, cette voie reste exceptionnelle. Le dossier se joue presque toujours entre le contrat d’assurance et, le cas échéant, la fédération.
B. La fédération des chasseurs indemnise-t-elle le jardin d’agrément d’un particulier ?
La réponse est le plus souvent négative pour le jardin d’agrément, et il faut l’écrire nettement pour éviter une démarche vouée à l’échec. Le code de l’environnement ouvre l’indemnisation fédérale dans un champ défini : « En cas de dégâts causés aux cultures, aux inter-bandes des cultures pérennes, aux filets de récoltes agricoles ou aux récoltes agricoles soit par les sangliers, soit par les autres espèces de grand gibier soumises à plan de chasse, l’exploitant qui a subi un dommage nécessitant une remise en état, une remise en place des filets de récolte ou entraînant un préjudice de perte de récolte peut réclamer une indemnisation sur la base de barèmes départementaux à la fédération départementale ou interdépartementale des chasseurs. » Article L426-1 du code de l’environnement. Chaque mot compte : cultures, récoltes agricoles, exploitant. La pelouse d’agrément, les rosiers, le potager familial non exploité et la terrasse ne sont ni des cultures ni des récoltes agricoles au sens de ce texte. Le verger familial qui nourrit le foyer se situe dans une zone grise, mais la jurisprudence applique le texte aux exploitants et aux parcelles culturales, avec des barèmes agricoles et des expertises de récoltes.
Les décisions rendues sur ce fondement le confirment par leur objet même : des semis de maïs, des vignes, des îlots d’exploitation. La Cour de cassation a jugé, à propos de cultures détruites par des sangliers, que l’indemnisation due par la fédération porte sur la réparation des dégâts aux cultures et aux récoltes, dans une affaire où des exploitants demandaient aussi le financement d’une clôture préventive (deuxième chambre civile, 25 mai 2022, pourvoi n° 20-16.476, arrêt n° 20-16.476). La cour d’appel de Dijon a statué de la même façon sur des parcelles d’une ferme équestre traversées par des sangliers, en évaluant l’indemnisation de façon forfaitaire selon le texte qui énonce : « En cas de dégâts causés aux cultures, aux inter-bandes des cultures pérennes, aux filets de récoltes agricoles ou aux récoltes agricoles soit par les sangliers, soit par les autres espèces de grand gibier soumises à plan de chasse, l’exploitant qui a subi un dommage nécessitant une remise en état, une remise en place des filets de récolte ou entraînant un préjudice de perte de récolte peut réclamer une indemnisation sur la base de barèmes départementaux à la fédération départementale ou interdépartementale des chasseurs. » (cour d’appel de Dijon, 10 février 2026, RG n° 22/00007, arrêt RG n° 22/00007). Le particulier dont le jardin n’est pas une exploitation doit en tirer la conséquence pratique : écrire à la fédération reste possible pour signaler et demander, mais l’indemnisation forfaitaire agricole n’est pas un droit acquis pour une pelouse.
Deux verrous supplémentaires ferment presque toujours le dossier jardin. D’abord, le texte exclut l’indemnisation quand le gibier vient du propre fonds du réclamant : « Nul ne peut prétendre à une indemnité pour des dommages causés par des gibiers provenant de son propre fonds. » Article L426-2 du code de l’environnement. Celui qui nourrit les sangliers, entretient une mare ou une gagnage et se plaint ensuite des dégâts se verra opposer sa propre contribution. Ensuite, l’indemnisation agricole suppose des seuils et un abattement : « L’indemnisation mentionnée à l’article L. 426-1 pour une parcelle culturale n’est due que lorsque les dégâts sont supérieurs à un seuil minimal. » Article L426-3 du code de l’environnement. Les petites surfaces d’agrément n’atteignent pas ces seuils pensés pour des parcelles culturales, et les frais d’estimation peuvent rester à la charge du réclamant quand les dégâts constatés n’atteignent pas les seuils. Pour un jardin de pavillon, la fédération répondra donc le plus souvent qu’elle n’est pas débitrice, et cette réponse est juridiquement sérieuse.
Il existe une voie distincte, administrative, quand les passages se répètent et menacent la sécurité ou les biens : les battues et destructions ordonnées par le préfet. Le code prévoit que « chaque fois qu’il est nécessaire, sur l’ordre du représentant de l’Etat dans le département, après avis du directeur départemental de l’agriculture et de la forêt et du président de la fédération départementale ou interdépartementale des chasseurs, des opérations de destruction de spécimens d’espèces non domestiques sont effectuées pour l’un au moins des motifs suivants » Article L427-6 du code de l’environnement, au nombre desquels figure le fait de « Pour prévenir les dommages importants, notamment aux cultures, à l’élevage, aux forêts, aux pêcheries, aux eaux et à d’autres formes de propriétés » Article L427-6 du code de l’environnement. Le jardin ravagé à répétition entre dans ces « autres formes de propriétés », mais l’opération n’est pas un droit : c’est le préfet qui décide, après avis, pour des motifs d’intérêt précis. Le particulier signale en mairie et à la préfecture, avec photos et dates, sans exiger une battue. À Paris et en Île-de-France, où les pavillons jouxtent des massifs forestiers, cette voie administrative est souvent plus utile que la demande d’indemnisation fédérale : elle vise à faire cesser les intrusions, pas à payer la pelouse. Le droit commun de la propriété appuie la démarche de protection : « La propriété est le droit de jouir et disposer des choses de la manière la plus absolue, pourvu qu’on n’en fasse pas un usage prohibé par les lois ou par les règlements. » Article 544 du code civil. Clôturer son terrain reste le premier geste, et son coût n’est pas récupérable de plein droit contre la fédération, comme l’a montré le contentieux sur les clôtures préventives.
Le tableau à retenir est donc simple. Jardin d’agrément d’un pavillon : débiteur à rechercher en priorité, l’assureur multirisque habitation, selon les garanties jardin et clôture du contrat. Parcelle culturale ou récolte d’un exploitant : débiteur légal, la fédération départementale des chasseurs, selon les barèmes et la procédure du code de l’environnement. Pour en savoir plus sur le versant agricole, avec les barèmes et la procédure devant le tribunal, la lecture utile est l’article de fond consacré aux dégâts de sangliers sur les cultures et l’indemnisation par la fédération des chasseurs, qui détaille un régime distinct de celui du jardin d’agrément décrit ici.
II. Dégât de sanglier dans le jardin : que faire pour être indemnisé et contester un refus ?
Le matin de la découverte, l’ordre des gestes décide de l’issue. Les sangliers reviennent souvent deux ou trois nuits de suite quand la nourriture reste accessible. Il faut sécuriser, prouver, déclarer vite, puis chiffrer avant de remettre en état. Chaque retard affaiblit le dossier : traces effacées par la pluie, assureur qui oppose la déclaration tardive, fédération qui constate des seuils non atteints. La méthode qui suit vaut pour le jardin d’agrément comme pour la parcelle, avec des délais qui courent dès la connaissance du sinistre.
A. Prouver, déclarer dans les délais et faire constater avant de nettoyer
Première heure : ne rien remettre en état. Photographier la pelouse retournée avec un repère d’échelle, les empreintes, les boutis, les poils accrochés au grillage, la clôture enfoncée, le portillon arraché, les dalles soulevées, puis filmer un tour continu du jardin jusqu’à la rue. Relever l’heure et la météo, conserver les vidéos de portier ou de caméra, demander aux voisins s’ils ont vu ou entendu la harde et s’ils ont eux-mêmes subi des dégâts la même nuit. Ces éléments établissent l’origine animale des dégâts et écartent l’hypothèse d’un vandalisme ou d’un affaissement. Conserver aussi les factures d’aménagement, les photos anciennes du jardin entretenu, les devis de clôture et les références des plantations : l’assureur indemnisera sur justificatifs, jamais sur affirmation.
Deuxième geste : déclarer vite, aux deux bons guichets selon le terrain. Pour l’assurance habitation, le code impose d’aviser l’assureur : « De donner avis à l’assureur, dès qu’il en a eu connaissance et au plus tard dans le délai fixé par le contrat, de tout sinistre de nature à entraîner la garantie de l’assureur. » Article L113-2 du code des assurances. Le même texte fixe un plancher : « Ce délai ne peut être inférieur à cinq jours ouvrés. » Article L113-2 du code des assurances. En pratique, les contrats prévoient cinq jours ouvrés pour un sinistre jardin. Déclarer dans les quarante-huit heures par l’espace en ligne puis confirmer par lettre recommandée électronique, avec les photos, la liste des biens détruits et les premières factures. La déchéance pour déclaration tardive n’est pas automatique : quand elle est prévue par une clause du contrat, elle ne peut être opposée que si le retard a causé un préjudice à l’assureur, et jamais si le retard vient d’un cas fortuit ou de force majeure. Il reste imprudent de tester cette protection : un retard de trois semaines sans motif fera douter de la réalité et de l’ampleur.
Pour le versant gibier, quand le terrain est cultivé, la déclaration part sans délai vers la fédération : « Les exploitants agricoles qui ont subi des dégâts mentionnés à l’article L. 426-1 doivent adresser sans délai au président de la fédération départementale ou interdépartementale des chasseurs, par courrier ou télédéclaration, une déclaration indiquant » la date, la nature, l’étendue et la localisation des dégâts Article R426-12 du code de l’environnement. Le jardinier non exploitant n’est pas soumis à ce texte, mais il a intérêt à signaler vite en mairie et à la fédération quand les intrusions se répètent, pour obtenir une estimation et, si besoin, une mesure de prévention ou une battue. Joindre le plan cadastral, les photos datées, la surface retournée et l’évaluation chiffrée. À Paris et en Île-de-France, adresser le signalement à la mairie et au commissariat pour la main courante, puis au président de la fédération interdépartementale compétente et au préfet pour les mesures de l’article L427-6, en précisant les dates des passages, la lisière forestière concernée et les mises en sécurité déjà faites. Le tribunal compétent en cas de litige sera le tribunal judiciaire du lieu du terrain, avec conciliation préalable quand le texte l’impose pour le contentieux agricole.
Troisième geste : faire constater avant travaux, puis chiffrer en deux devis. Demander à l’assureur l’envoi d’un expert quand les montants dépassent la franchise et le plafond, et exiger un écrit qui liste ce que l’expert retient et ce qu’il écarte. Faire établir deux devis de remise en état par des paysagistes, avec quantités, essence des plantations, mètres linéaires de clôture et reprise du sol, sans valider de travaux définitifs avant l’expertise. Relever le compteur photographique des dégâts : surface de pelouse retournée en mètres carrés, nombre d’arbustes arrachés, longueur de grillage à remplacer, portail à réparer. Ces mesures serviront pour l’assurance comme pour une éventuelle demande fédérale, où l’estimation suit des barèmes. Ne jeter aucun débris avant l’expertise : conserver un échantillon de grillage arraché et les piquets tordus. Si la commune ou la préfecture organise une constatation, y assister ou s’y faire représenter.
Quatrième geste : protéger sans aggraver. Relever provisoirement la clôture, obturer la brèche, rentrer les composteurs et les fruits tombés qui attirent les bêtes, sans poser de piège ni d’appât. Le nourrissage régulier des sangliers peut être regardé comme une faute qui prive d’indemnisation, et le piégeage d’espèces non domestiques sans droit expose à des poursuites. Le texte qui prive d’indemnité celui dont le propre fonds est la source du gibier doit rester présent à l’esprit pendant toute la remise en état : « Nul ne peut prétendre à une indemnité pour des dommages causés par des gibiers provenant de son propre fonds. » Article L426-2 du code de l’environnement. Clôturer solidement, éclairer le passage, évacuer les fruits : ces diligences ne garantissent pas le paiement, mais leur absence fournit un motif de réduction ou de refus.
B. Contester l’offre ou le refus : expertise, médiation et juge, sans rater la prescription
Le refus ou l’offre basse arrive souvent avec trois motifs : le jardin ne serait pas garanti, la pelouse serait exclue, ou les dégâts n’atteindraient pas la franchise. Chacun se conteste avec une pièce précise. Premier cas : l’assureur dit que le jardin n’est pas couvert. Réclamer la clause exacte et vérifier si la clôture, le portail ou les aménagements figurent aux biens garantis, puis si un événement garanti correspond : tempête, vandalisme, ou extension jardin. Si le contrat garantit la clôture contre tous dommages et que la harde l’a enfoncée, le refus doit tomber. Deuxième cas : l’assureur exclut la pelouse. Vérifier que l’exclusion est formelle et limitée, et qu’elle vise bien les plantations et gazons, pas seulement les récoltes professionnelles. Troisième cas : l’assureur applique franchise et vétusté sans détail. Exiger le décompte écrit, poste par poste, avec la valeur au jour du sinistre et le fondement de chaque abattement, au regard du principe indemnitaire de l’article L121-1. Sans ce décompte, aucune acceptation.
La contestation suit un ordre qui préserve les droits. D’abord, la réclamation écrite au service sinistres, avec les photos datées, les deux devis, les factures d’achat des plantations et la copie des clauses invoquées, en demandant la révision motivée dans un délai de quinze jours. Ensuite, l’expertise contradictoire : demander une contre-expertise, assister à l’expertise avec son paysagiste, faire noter les désaccords au procès-verbal, et refuser de signer un accord qui ne chiffre pas chaque poste. Pour le contentieux agricole devant la fédération, la procédure prévoit une conciliation puis, à défaut, une expertise judiciaire dont la mission est définie par le code : « A défaut de conciliation, le juge désigne un expert chargé » de définir le montant selon les articles L426-1 à L426-6 quand l’action vise la fédération, ou de constater l’état des récoltes, l’importance des dommages, la provenance du gibier et ses causes dans les autres cas Article R426-24 du code de l’environnement. La Cour de cassation en tire une conséquence forte pour les exploitants : saisie d’une demande d’indemnisation de dégâts de gibier, la cour d’appel ne peut pas rejeter purement la demande au motif que le réclamant ne sollicite pas d’expertise, car il lui appartient au besoin d’office de désigner l’expert prévu par ces textes (deuxième chambre civile, 18 juin 2026, pourvoi n° 24-12.942, arrêt n° 24-12.942). Le jardinier non exploitant ne bénéficie pas de ce circuit, mais la méthode reste la même : pas d’acceptation sans expertise contradictoire et chiffrage vérifiable.
Les délais de procédure sont stricts et différents selon la voie. Côté assurance, la prescription est courte : « Toutes actions dérivant d’un contrat d’assurance sont prescrites par deux ans à compter de l’événement qui y donne naissance. » Article L114-1 du code des assurances. Deux ans à compter du sinistre, sauf point de départ reporté quand l’assuré ignorait le sinistre ou quand le recours d’un tiers est en jeu, selon les cas prévus par le même texte. Laisser passer ce délai éteint l’action contre l’assureur, même avec un dossier solide. Il faut donc saisir le médiateur de l’assurance tôt, puis assigner avant l’échéance si la médiation échoue. Côté fédération agricole, la procédure commence par la déclaration sans délai, puis l’estimation, la proposition selon le barème départemental et, en cas de désaccord, la commission départementale puis le juge, avec l’expertise de l’article R426-24. La cour d’appel de Pau a illustré la sévérité des conditions de recevabilité dans ce contentieux, en retenant l’irrecevabilité d’une action où la preuve de la date des faits dans le délai requis n’était pas rapportée (cour d’appel de Pau, 23 juin 2026, RG n° 21/03252, arrêt RG n° 21/03252). Le dossier jardin doit donc être daté au jour près, dès la première déclaration.
Deux actions restent ouvertes en parallèle quand un responsable est identifiable. D’une part, l’action contre le responsable sur le fondement de la faute, qui survit à l’indemnisation fédérale : « La possibilité d’une indemnisation par la fédération départementale des chasseurs laisse subsister le droit d’exercer contre le responsable des dommages une action fondée sur l’article 1240 du code civil . » Article L426-4 du code de l’environnement. Celui qui obtient du responsable un règlement amiable sans l’accord de la fédération perd le droit de réclamer à celle-ci et doit rembourser ce qu’elle a versé, selon la suite du même texte. Il faut donc choisir l’ordre des demandes et ne transiger avec un responsable qu’avec l’accord de la fédération quand on attend d’elle une indemnité. D’autre part, la demande de travaux de prévention contre la fédération ne se confond pas avec l’indemnisation : la Cour de cassation a refusé de mettre à la charge de la fédération, au titre de l’indemnisation, le financement d’une clôture préventive sur le terrain des exploitants, dans l’affaire des clôtures jugée en 2022 (deuxième chambre civile, 25 mai 2022, pourvoi n° 20-16.476, arrêt n° 20-16.476). Pour le pavillon, cela signifie que le coût d’une clôture neuve ne sera pas mis à la charge de la fédération au titre des dégâts, et qu’il devra être discuté avec l’assureur selon les garanties clôture du contrat, ou rester à la charge du propriétaire.
En pratique, le dossier qui aboutit réunit cinq pièces : les photos et vidéos datées de la nuit du sinistre, la déclaration à l’assureur dans les cinq jours ouvrés avec accusé de réception, les deux devis détaillés et les factures d’origine, le procès-verbal d’expertise avec les désaccords notés, et la réclamation chiffrée qui vise chaque clause. Le dossier qui échoue réunit les inverses : un jardin nettoyé avant constat, une déclaration tardive sans motif, un seul devis global non détaillé, une acceptation signée sans décompte, et une action engagée après deux ans. Entre les deux, la médiation de l’assurance et la conciliation agricole offrent une issue rapide quand les pièces sont complètes. Quand elles échouent, le juge tranchera sur pièces et expertise, au vu des textes et des barèmes, sans indulgence pour les affirmations non prouvées.
Conclusion
Le jardin labouré par des sangliers n’ouvre pas un droit automatique contre la fédération des chasseurs : ce circuit indemnise l’exploitant pour ses cultures et ses récoltes, selon des barèmes et une procédure propres au monde agricole, et il exclut le jardin d’agrément. Pour le pavillon, tout dépend du contrat multirisque habitation, des biens extérieurs qu’il garantit, des événements qu’il vise et des exclusions formelles qu’il oppose, dans la limite de la valeur au jour du sinistre et sous déduction de la franchise. La méthode gagnante ne change pas : prouver la nuit même, déclarer dans les cinq jours ouvrés, faire constater avant de réparer, chiffrer par deux devis, exiger chaque clause et chaque décompte par écrit, puis contester par réclamation, contre-expertise, médiation et juge avant la prescription de deux ans. Celui qui tient cet ordre obtient ce que son contrat prévoit, et rien que ce qu’il prévoit, avec des pièces qui résistent à l’expertise. Celui qui nettoie d’abord et déclare ensuite paie deux fois : la remise en état et la preuve perdue.