Vous avez trouvé la bonne affaire sur Leboncoin : un téléphone récent à moitié prix, une voiture d’occasion affichée depuis quelques heures seulement, un canapé presque neuf à l’autre bout de la ville. Le vendeur répond vite, se montre arrangeant sur le prix et sur l’envoi, puis impose son canal de paiement : PayPal, mais en envoi d’argent entre proches, pour éviter les frais. Vous vous exécutez, l’argent part en quelques secondes, le vendeur cesse de répondre et l’annonce disparaît. Le premier réflexe consiste à réclamer le remboursement à PayPal ou à votre banque. C’est là que le dossier se complique, car tout le droit des paiements repose sur une distinction que les escrocs exploitent méthodiquement : l’opération que vous avez autorisée et celle que vous n’avez pas autorisée. Cet article explique pourquoi un envoi entre proches que vous avez validé vous-même n’ouvre aucun remboursement automatique, quels textes tranchent quand la banque refuse de payer, et la suite d’actions qui maximise vos chances de revoir votre argent : qualification exacte de l’opération, contestation dans les délais, médiateur gratuit, plainte pour escroquerie et action civile. Avec les montants, les délais et les références exactes, vérifiés sur les textes en vigueur et sur deux arrêts récents de la Cour de cassation.
I. PayPal Leboncoin arnaque : pourquoi le paiement entre proches n’est pas remboursé automatiquement
A. Arnaque PayPal entre proches : ce que vous avez vraiment validé en payant
Le scénario se répète avec une régularité qui devrait alerter. L’annonce est attractive sans être absurde, les photos sont soignées, le vendeur donne un prénom, parfois une ville, et répond aux questions avec naturel. Le paiement par le circuit protégé de la plateforme est refusé sous un prétexte plausible : compte vendeur bridé, frais trop lourds, urgence d’une autre vente. Le vendeur propose alors PayPal, ce qui rassure à tort, mais exige l’envoi d’argent entre proches. Certains ajoutent qu’un paiement en mode achat bloquerait les fonds pendant plusieurs jours. Vous saisissez l’adresse électronique indiquée, vous choisissez l’envoi à un proche, vous validez avec votre code ou votre empreinte, et la somme part instantanément. Quelques heures plus tard, le vendeur est injoignable, l’annonce est supprimée et le bien n’a jamais existé.
Sur le plan juridique, le clic qui vous a paru anodin change tout : en choisissant le destinataire, le montant et le mode d’envoi, puis en validant l’opération avec votre moyen d’authentification, vous avez initié et consenti à l’exécution du paiement. Il s’agit d’une opération autorisée, et le code monétaire et financier n’ouvre le remboursement de plein droit que dans deux situations précises. La première est l’opération non autorisée : « le prestataire de services de paiement du payeur rembourse au payeur le montant de l’opération non autorisée immédiatement après avoir pris connaissance de l’opération ou après en avoir été informé, et en tout état de cause au plus tard à la fin du premier jour ouvrable suivant » (article L. 133-18 du code monétaire et financier, en vigueur à la date de rédaction). La seconde est une opération autorisée d’un type très particulier, celle « ordonnée par le bénéficiaire ou par le payeur qui donne un ordre de paiement par l’intermédiaire du bénéficiaire, si l’autorisation donnée n’indiquait pas le montant exact de l’opération de paiement et si le montant de l’opération dépassait le montant auquel le payeur pouvait raisonnablement s’attendre » (article L. 133-25 du même code), c’est-à-dire en pratique le prélèvement d’un montant inattendu, remboursable sous huit semaines. Un envoi d’argent que vous avez vous-même ordonné, pour le montant exact convenu avec le vendeur, n’entre dans aucun de ces deux cas.
La conséquence est directe : ni PayPal ni votre banque ne sont tenus de vous rembourser automatiquement un envoi entre proches que vous avez validé. Le litige ne porte plus sur l’exécution technique du paiement, qui s’est déroulée comme vous l’aviez ordonné, mais sur le mensonge qui vous a déterminé à l’ordonner. C’est le terrain de l’escroquerie et de la responsabilité civile de l’escroc, pas celui du remboursement bancaire de plein droit. Le même raisonnement vaut pour les autres paiements sortis du circuit de la plateforme, comme les virements instantanés vers un inconnu : notre analyse du paiement hors plateforme sur Leboncoin, entre Wero et virement, détaille cette bascule entre l’opération validée et l’opération subie.
Un cas particulier mérite d’être isolé : celui où l’envoi entre proches n’a pas été validé par vous parce qu’un tiers avait pris la main sur votre compte ou sur votre messagerie. Messages de validation que vous n’avez pas demandés, connexion depuis un appareil inconnu, bénéficiaire ajouté pendant la nuit : autant d’indices d’une opération non autorisée, même si le destinataire final se présente comme un vendeur Leboncoin. La qualification bascule alors entièrement : information sans tarder aux fins de blocage, remboursement au plus tard à la fin du premier jour ouvrable, franchise de 50 euros et forclusion à treize mois redeviennent applicables, et l’absence d’authentification forte fait obstacle au grief de négligence grave dans les conditions jugées par la Cour de cassation. Notre fiche sur le compte Leboncoin piraté ou usurpé décrit cette bascule et les premières mesures. Retenez enfin une règle d’hygiène : quand le prétendu vendeur réclame un second versement pour débloquer le colis, payer des frais de douane ou activer une garantie, ne versez rien. Chaque nouveau paiement est une opération autorisée supplémentaire, dont vous devrez ensuite démontrer le caractère frauduleux dans les mêmes conditions difficiles.
B. Banque refuse de rembourser un virement arnaque : les textes qui tranchent
La plupart des victimes découvrent la distinction entre opération autorisée et opération non autorisée au guichet de leur banque, quand le conseiller oppose un refus. Ce refus s’appuie sur trois chiffres que les arnaqués connaissent mal : le plafond de 50 euros, le délai de treize mois et la négligence grave. Or ces trois chiffres appartiennent exclusivement au régime des opérations non autorisées. « Le payeur supporte, avant l’information prévue à l’article L. 133-17, les pertes liées à l’utilisation de cet instrument, dans la limite d’un plafond de 50 € » (article L. 133-19 du code monétaire et financier), et « L’utilisateur de services de paiement signale, sans tarder, à son prestataire de services de paiement une opération de paiement non autorisée ou mal exécutée et au plus tard dans les treize mois suivant la date de débit sous peine de forclusion » (article L. 133-24 du même code). Quand c’est vous qui avez validé l’envoi entre proches, avec votre code ou votre biométrie, vers le destinataire désigné par le vendeur, l’opération est autorisée et ces protections ne s’appliquent pas : le plafond, le délai et la discussion sur votre éventuelle négligence ne servent à rien, puisque le remboursement de plein droit n’existe tout simplement pas dans ce cas.
Deux arrêts récents de la Cour de cassation éclairent la frontière, et il faut les lire pour ce qu’ils jugent, sans les transposer à tort à votre situation. Le 30 août 2023, la chambre commerciale a cassé un jugement qui refusait tout remboursement à un client ayant communiqué son code 3D Secure à un faux employé de sa banque : « Il ressort du premier de ces textes que, sauf agissement frauduleux de sa part, le payeur ne supporte aucune conséquence financière si l’opération de paiement non autorisée a été effectuée sans que le prestataire de services de paiement du payeur n’exige une authentification forte du payeur prévue par le second de ces textes » (Cass. com., 30 août 2023, pourvoi n° 22-11.707, arrêt n° 530 F-B), et la Cour a prononcé : « CASSE ET ANNULE, en toutes ses dispositions, le jugement rendu le 13 janvier 2022, entre les parties, par le tribunal judiciaire de Clermont-Ferrand ». Le 22 octobre 2025, la même chambre a rejeté le pourvoi d’une banque qui refusait de rembourser un client piégé par un courriel d’activation de l’authentification forte : « le prestataire de service de paiement doit appliquer l’authentification forte du client définie au f) de l’article L. 133-4 du même code en cas d’opération de paiement à distance et qu’à défaut, il doit rembourser au payeur le montant de l’opération non autorisée, sauf agissement frauduleux du payeur » (Cass. com., 22 octobre 2025, pourvoi n° 24-19.749, arrêt n° 525 F-D), en ajoutant que le tribunal « a exactement déduit que la banque devait rembourser au payeur le montant de l’opération non autorisée ». Dans les deux affaires, le paiement litigieux avait été exécuté sans la validation du client pour ce bénéficiaire et ce montant : c’est cette absence d’autorisation, combinée au défaut d’authentification forte exigée par l’article L. 133-44 du code monétaire et financier, qui fonde le remboursement. Si vous avez au contraire validé vous-même l’envoi entre proches, ces décisions ne vous donnent aucun droit automatique contre la banque : elles vous servent à comprendre pourquoi votre dossier relève d’un autre régime, celui de l’infraction qui vous a déterminé à payer.
Un dernier faux espoir doit être écarté : l’opposition. Pour les paiements par carte, l’article L. 133-17 du code monétaire et financier impose d’abord à l’utilisateur qui a connaissance d’une utilisation non autorisée d’en informer « sans tarder, aux fins de blocage de l’instrument, son prestataire », puis n’ouvre l’opposition que dans un cas étroit : « il peut être fait opposition au paiement en cas de procédure de redressement ou de liquidation judiciaires du bénéficiaire tant que le compte du prestataire de services de paiement du bénéficiaire n’a pas été crédité du montant de l’opération de paiement ». Hors procédure collective du bénéficiaire, il n’existe pas d’opposition pour regret ou pour fraude subie sur un paiement validé, et il n’existe pas davantage d’équivalent pour un virement déjà exécuté. Les délais et les conditions de l’opposition sur carte bancaire après une fraude confirment cette lecture stricte : l’opposition protège l’instrument détourné à votre insu, elle n’annule pas un ordre que vous avez donné.
II. Arnaque PayPal Leboncoin que faire : récupérer votre argent étape par étape
A. Paiement PayPal validé ou non : les 13 mois, les 50 euros et le médiateur gratuit
La première étape consiste à qualifier exactement votre opération, car tout le reste en dépend. Rouvrez votre reçu PayPal et votre relevé bancaire et répondez à trois questions. Qui a initié le paiement : vous, en saisissant le destinataire et le montant, ou un tiers qui a pris la main sur votre compte ou ajouté un bénéficiaire à votre insu. Comment l’avez-vous validé : code reçu par message, biométrie, simple clic après connexion. Quel instrument a été débité : votre solde PayPal alimenté par virement, ou votre carte bancaire adossée qui a financé l’envoi. Si un ordre a été passé sans votre validation, vous êtes dans le champ des opérations non autorisées et le régime protecteur s’applique : information de votre prestataire « sans tarder, aux fins de blocage », remboursement au plus tard à la fin du premier jour ouvrable suivant la prise de connaissance, franchise limitée à 50 euros avant votre information, et forclusion à treize mois. Si au contraire vous avez validé l’envoi entre proches, même trompé sur l’existence du bien ou l’honnêteté du vendeur, vous êtes dans le champ des opérations autorisées et aucun texte ne crée de remboursement automatique : la voie bancaire se réduit à une demande écrite de rappel des fonds, que votre prestataire n’est pas obligé d’obtenir, et au litige formel contre son refus.
Dans les deux cas, écrivez vite et écrivez utile. Signalez l’opération à votre banque et à PayPal dès la découverte de l’arnaque, par un canal qui laisse une trace datée, en décrivant les faits sans rien reconstruire : date et heure de l’annonce, identifiant du vendeur, montant, numéro de transaction, moyen de validation utilisé. Conservez chaque pièce : captures de l’annonce et des messages, reçu PayPal, relevés, coordonnées bancaires ou électroniques du bénéficiaire. Si votre carte adossée a été débitée sans votre validation, notre fiche sur le remboursement par la banque après une fraude à la carte bancaire détaille la contestation pas à pas, et celle sur le remboursement immédiat par la banque précise quand le remboursement ne peut pas attendre.
Rédigez votre contestation comme un acte qui pourra être relu par le médiateur puis par le juge. Datez chaque envoi, rappelez le numéro de transaction et le montant, exposez les faits dans l’ordre sans qualifier vous-même l’infraction, visez expressément le texte invoqué, par exemple le remboursement au plus tard à la fin du premier jour ouvrable suivant pour une opération non autorisée, et formulez une demande chiffrée. Joignez les pièces dans un ordre logique et conservez les accusés de réception. Un courrier précis obtient plus souvent une réponse motivée, et une réponse motivée se conteste point par point. Si la banque oppose un refus écrit, ne vous arrêtez pas à ce courrier : « Tout consommateur a droit de recourir gratuitement à un médiateur » pour un litige qui l’oppose notamment à « un établissement de monnaie électronique » (article L. 316-1 du code monétaire et financier, en vigueur à la date de rédaction). Selon le circuit utilisé, saisissez donc gratuitement le médiateur de votre banque, dont les coordonnées figurent sur vos relevés, ou celui du prestataire concerné, désigné dans ses conditions en vigueur au jour du paiement. La saisine du médiateur produit un avis motivé : cet avis ne s’impose pas à l’établissement et ne garantit pas le succès quand l’opération était autorisée, mais la médiation reste une étape gratuite et utile avant tout procès.
Gardez en tête le calendrier qui s’applique à votre dossier. Information aux fins de blocage : sans tarder dès la découverte. Remboursement d’une opération non autorisée : au plus tard à la fin du premier jour ouvrable suivant. Contestation : treize mois à compter du débit, sous peine de forclusion, sauf si le prestataire ne vous a pas fourni les informations relatives à l’opération. Remboursement d’un prélèvement d’un montant inattendu : huit semaines à compter du débit. Plainte pénale : six années, comme on le verra, mais chaque semaine perdue efface des traces numériques et vide les comptes des escrocs. Le point commun de tous ces délais est qu’ils courent contre vous : un dossier signalé le jour même, avec un récit précis et des pièces complètes, se traite toujours mieux qu’un dossier reconstruit six mois plus tard.
B. Porter plainte pour escroquerie PayPal Leboncoin : preuves, délai et suite
Quand le vendeur n’a jamais eu l’intention de livrer, le dossier cesse d’être un simple litige de paiement : c’est une escroquerie. « L’escroquerie est le fait, soit par l’usage d’un faux nom ou d’une fausse qualité, soit par l’abus d’une qualité vraie, soit par l’emploi de manoeuvres frauduleuses, de tromper une personne physique ou morale et de la déterminer ainsi, à son préjudice ou au préjudice d’un tiers, à remettre des fonds, des valeurs ou un bien quelconque, à fournir un service ou à consentir un acte opérant obligation ou décharge » (article 313-1 du code pénal, en vigueur à la date de rédaction). « L’escroquerie est punie de cinq ans d’emprisonnement et de 375 000 euros d’amende. » La fausse annonce, le faux prénom, le prétexte des frais évités, le compte qui disparaît après réception des fonds : chacun de ces éléments peut caractériser la manoeuvre, et c’est au service d’enquête puis au tribunal de les qualifier, pas à vous de démontrer seul toute la mécanique avant de déposer plainte.
Déposez plainte vite, et ne vous laissez pas renvoyer de bureau en bureau. « Les officiers et agents de police judiciaire sont tenus de recevoir les plaintes déposées par les victimes d’infractions à la loi pénale, y compris lorsque ces plaintes sont déposées dans un service ou une unité de police judiciaire territorialement incompétents », et dans ce cas « la plainte est, s’il y a lieu, transmise au service ou à l’unité territorialement compétents » (article 15-3 du code de procédure pénale, en vigueur à la date de rédaction). Concrètement, le commissariat ou la gendarmerie le plus proche doit recevoir votre plainte même si le vendeur se trouve à l’autre bout de la France, et doit vous remettre un récépissé. Le délai pour agir est large mais ne doit pas endormir : « L’action publique des délits se prescrit par six années révolues à compter du jour où l’infraction a été commise » (article 8 du code de procédure pénale, en vigueur à la date de rédaction). Six ans pour l’action publique n’empêchent pas les preuves de s’effacer en quelques semaines : adresses électroniques jetables, comptes fermés, fonds transférés à l’étranger. Chaque jour compte pour les réquisitions.
Préparez un dossier que l’enquêteur pourra exploiter sans délai. Rassemblez les captures de l’annonce avec son prix et sa référence, l’intégralité des messages échangés dans l’ordre chronologique, le reçu PayPal avec le numéro de transaction et l’adresse électronique du bénéficiaire, vos relevés bancaires, et tout identifiant laissé par le vendeur : numéro de téléphone, RIB communiqué pour un autre versement, plaque d’immatriculation ou adresse communiquées pour un rendez-vous manqué. N’ajoutez rien, ne raturez rien, ne menacez pas l’escroc et ne tentez pas de le piéger à votre tour : une maladresse peut affaiblir votre position et exposer à une procédure en retour. Si l’auteur est identifié et solvable en France, la mise en demeure écrite reste un préalable utile avant l’action en justice : « Tout fait quelconque de l’homme, qui cause à autrui un dommage, oblige celui par la faute duquel il est arrivé à le réparer » (article 1240 du code civil, en vigueur à la date de rédaction). Devant le tribunal pénal, la constitution de partie civile permet de demander réparation dans le même procès ; devant le tribunal civil, l’article 1240 fonde l’action en remboursement contre l’escroc identifié. Aucune de ces voies ne promet le paiement effectif quand l’auteur est insolvable ou introuvable, mais chacune préserve vos droits et, en cas de condamnation, le jugement vaut titre pour les mesures d’exécution à venir.
Conclusion
Un paiement PayPal entre proches validé par vos soins sur Leboncoin ne se rembourse pas comme un débit frauduleux : aucun texte n’impose le remboursement automatique d’une opération que vous avez autorisée, et les protections chiffrées du code, 50 euros de franchise, remboursement au plus tard à la fin du premier jour ouvrable, contestation dans les treize mois, appartiennent au seul régime des opérations non autorisées, éclairé par les arrêts de la Cour de cassation des 30 août 2023 et 22 octobre 2025 sur l’authentification forte. Votre feuille de route tient en quatre leviers actionnés sans attendre : qualifier l’opération sur pièces et contester par écrit toute opération non autorisée, saisir gratuitement le médiateur en cas de refus écrit, déposer plainte pour escroquerie dans le service le plus proche avec un dossier complet, et agir au civil contre l’escroc identifié sur le fondement de l’article 1240. Conservez tout, n’envoyez plus un euro au vendeur, et faites vérifier chaque délai sur les textes en vigueur au jour de votre démarche : en matière d’arnaque, la rapidité et la preuve valent souvent plus que le montant en jeu.